Artykuły z treścią
Pożyczka to kwota pieniędzy, którą ktoś pożycza i jest zobowiązany zwrócić wraz z odsetkami. Pożyczkodawcy oceniają wiarygodność kredytową i dochody pożyczkobiorców podczas udzielania pożyczek.
Pożyczka może mieć harmonogram spłat krótszy niż rok lub kilkudziesięcioletni w przypadku rat hipotecznych. Harmonogram spłat będzie określony w dokumentach kredytowych i umowie.
Zabezpieczenie
Jeśli szukasz pożyczki, ale Twoja historia kredytowa nie jest idealna, możesz potrzebować zabezpieczenia. Pożyczka zabezpieczona to szczególny rodzaj pożyczki osobistej, która wymaga od pożyczkobiorcy zaoferowania czegoś wartościowego, takiego jak samochód lub dom, na wypadek niespłacenia pożyczki. Ten rodzaj pożyczki nazywany jest również pożyczką zabezpieczoną i jest mniej ryzykowny dla pożyczkodawców, ponieważ mogą oni przejąć przedmiot w posiadanie, jeśli pożyczkobiorca nie spłaci pożyczki.
Pożyczki pod zastaw są świetne dla osób ze złą historią kredytową, ponieważ pozwalają im ubiegać się o pożyczkę, nawet jeśli mają niską ocenę. Ważne jest jednak, aby zrozumieć zalety i wady pożyczki pod zastaw przed złożeniem wniosku. Na początek warto porównać oferty, aby znaleźć najkorzystniejsze oprocentowanie. Można to zrobić, uzyskując oferty online, które zazwyczaj wymagają jedynie wstępnej weryfikacji kredytowej i nie wpływają na ocenę kredytową. Po uzyskaniu kilku ofert porównaj akceptowane zabezpieczenie, oprocentowanie i warunki każdego pożyczkodawcy.
Pożyczka zabezpieczona może być wykorzystana na wiele celów, od remontów domu po konsolidację długów. Może być dobrym rozwiązaniem dla pożyczkobiorców, którzy nie mają pieniędzy na pokrycie kosztów takich jak rachunki medyczne czy naprawy samochodu. To również opcja dla pożyczkobiorców z negatywną historią kredytową lub zbyt młodym wiekiem, aby uzyskać tradycyjną pożyczkę.
Najczęstszym zabezpieczeniem kredytów jest nieruchomość, net credit zaloguj ale może ono również obejmować inne dobra osobiste lub konta oszczędnościowe. Zazwyczaj pożyczkodawcy akceptują tylko aktywa o wartości wyższej niż kwota kredytu. Na przykład, kredyt hipoteczny jest zabezpieczony domem kredytobiorcy, a kredyt samochodowy – samym samochodem.
Zazwyczaj pożyczkodawca zatrzymuje zabezpieczenie do momentu spłaty pożyczki. Jeśli pożyczkobiorca nie spłaca pożyczki, pożyczkodawca może przejąć aktywa i je sprzedać, aby odzyskać poniesione straty. Jednak większość pożyczkodawców współpracuje z pożyczkobiorcami w celu opracowania planu spłaty, zanim pożyczka stanie się niespłacalna. Niektórzy pożyczkodawcy akceptują również inne formy zabezpieczenia, takie jak akcje lub fundusze inwestycyjne.
Sprawdzenie zdolności kredytowej
Kiedy pożyczkodawca lub wystawca karty kredytowej decyduje o udzieleniu Ci nowego kredytu, weryfikuje Twoją zdolność kredytową. Zazwyczaj odbywa się to poprzez zwrócenie się do jednego z trzech krajowych biur informacji kredytowej: Experian, TransUnion i Equifax o udostępnienie raportu kredytowego. Raport ten zawiera podsumowanie Twoich długów, w tym kwotę zadłużenia i terminowość spłat. Daje on również pożyczkodawcom jasny obraz Twojej wiarygodności finansowej, co pomaga im podjąć decyzję o udzieleniu Ci pożyczki. Istnieją dwa rodzaje weryfikacji zdolności kredytowej: zapytania twarde i zapytania miękkie. Zapytanie twarde ma miejsce, gdy potencjalny wierzyciel pobiera Twój raport, co negatywnie wpływa na Twoją ocenę kredytową. Zapytanie miękkie natomiast nie.
Istnieją pożyczki, które nie wymagają weryfikacji zdolności kredytowej, ale pożyczkodawcy zazwyczaj wymagają innych dowodów potwierdzających zdolność do spłaty pożyczki. Mogą to być paski wypłat, wyciągi bankowe i inne źródła dochodu. Niektórzy pożyczkodawcy wymagają również zabezpieczenia, takiego jak samochód lub inny majątek. Niektórzy pożyczkodawcy pytają nawet rodzinę i znajomych, czy stać Cię na spłatę rat.
Stopa procentowa
Oprocentowanie pożyczki to kwota, którą musisz zapłacić oprócz kapitału. Opłata ta jest obliczana przez pożyczkodawcę i może się różnić w zależności od pożyczkodawcy. Przy ustalaniu oprocentowania pożyczkodawcy biorą pod uwagę kilka czynników, w tym ocenę kredytową i rodzaj pożyczki. Pod uwagę brany jest również okres kredytowania i pożyczona kwota. Dodatkowo, opłaty, takie jak koszty początkowe, są często wliczane do całkowitego kosztu pożyczki. W niektórych przypadkach, takich jak kredyty hipoteczne, opłaty te są wliczane do całkowitej rocznej stopy procentowej (APR).
Celem stopy procentowej jest wynagrodzenie pożyczkodawcy za pożyczenie pieniędzy i/lub zniechęcenie pożyczkobiorcy do zaciągania zbyt dużych pożyczek. Jednak dokładny wzór na obliczanie stóp procentowych jest skomplikowany i zależy od wielu czynników, na które zarówno masz wpływ, jak i na które nie masz wpływu. Ważne jest, aby skupić się na tych elementach procesu, na które masz wpływ, i unikać przytłoczenia złożonością systemu.
Ocena zdolności kredytowej kredytobiorcy jest zazwyczaj najważniejszym czynnikiem decydującym o tym, jak korzystna (lub niekorzystna) będzie stopa procentowa. Wynika to z faktu, że kredytodawcy i wierzyciele mogą uznać kredytobiorcę za osobę wysokiego lub niskiego ryzyka, w zależności od jego dotychczasowych, odpowiedzialnych zachowań kredytowych. Ponadto kredytobiorcy mogą zwiększyć swoje szanse na uzyskanie korzystniejszych stóp procentowych, ustanawiając zabezpieczenie pożyczki lub kredytu.
Pożyczkobiorcy mogą również wykorzystać aktualne trendy ekonomiczne, aby uzyskać korzystniejsze warunki kredytu. Na przykład, jeśli gospodarka rośnie, a inflacja jest niska, może to prowadzić do większej dostępności kredytu, co może obniżyć stopy procentowe. Podobnie, jeśli gospodarka jest słaba, a inflacja wysoka, stopy procentowe mogą być wyższe.
Oprócz rzeczywistych stóp procentowych finansowania, zmienne bazowe wpływające na cenę kredytu mogą obejmować koszt finansowania, koszty operacyjne i premię za ryzyko. Aby osiągnąć konkurencyjną pozycję rynkową, bank musi utrzymać równowagę między wszystkimi tymi czynnikami.
Harmonogram płatności
Harmonogram spłat kredytu to lista płatności, które z czasem będą stopniowo zmniejszać saldo kredytu. Zazwyczaj zawiera on podział kwoty spłaty, odsetek i kapitału. Może również uwzględniać inne koszty, takie jak ubezpieczenie, podatki i opłaty wspólnoty mieszkaniowej.